Брать на максимальный срок и не экономить на себе:
советы горожан, которые взяли ипотеку
(или даже две)
Платить до пенсии, опасаться непредвиденных ситуаций, отказывать себе буквально во всем — от путешествий до лишней чашки кофе, а в итоге остаться без жилья, потому что дом так и не достроили. Наверное, каждого, кто берет ипотеку, посещает хотя бы один из этих страхов, а то и все сразу. Но так ли они обоснованны? В совместном проекте с Альфа-Банком мы попросили трех его клиентов, недавно купивших квартиру в ипотеку, рассказать, чего они боялись и как их опасения остались лишь опасениями.
Ипотека — это долго
- Стоит ли выбирать максимальный
срок погашения ипотеки? - Можно ли погасить ипотеку досрочно?
- А взять несколько ипотек — это реально?
Андрей Крупорушников,
Генеральный директор агентства A&A Sports
Первую ипотеку я брал из-за необходимости — жилья в Москве у меня не было. Квартиру я выбирал очень тщательно. Решил, что раз уж собираюсь выплачивать ипотеку, то это должно быть жилье, о котором я мечтал. Мне хотелось, чтобы это был комплекс с интересной концепцией и хорошей инфраструктурой — от подземного паркинга до собственного уютного дворика. Мне понравился проект в Тушине — там как раз было все необходимое, и, кроме того, он находился рядом со стадионом «Спартака». Для меня это однозначно позитивный фактор: я в хорошем смысле слова болен футболом, да и по работе занимаюсь спортивным маркетингом.
Я продал квартиру в Подмосковье, эти деньги покрывали примерно 40 % стоимости нового жилья, а оставшуюся сумму взял в ипотеку. Срок я выбрал максимальный — 20 лет. Вообще я всем советую брать ипотеку на максимальный срок: с одной стороны, ты переплачиваешь банку, но с другой — всегда можешь закрыть ипотеку раньше, а ежемесячный платеж будет меньше. Решение не было простым: на меня ложилась двойная финансовая нагрузка, так как нужно было еще снимать квартиру, пока идет ремонт.
Артем Иванов
Руководитель департамента залогового кредитования Альфа-Банка
Первоначальный взнос зависит от ваших финансовых возможностей. Рекомендуется вносить не менее 10 % от стоимости квартиры. Важный аспект ипотеки, о котором часто забывают: если планируете хороший ремонт, лучше заложить на него не менее 15–20 % от стоимости квартиры.
Конечно, большие покупки вроде нового автомобиля пришлось отложить, но для меня ипотека стала источником мотивации. Я быстро смирился с тем, что какая-то часть моего заработка пока что уходит на выплаты, но зато в дальнейшем благодаря им моя жизнь изменится. Если у меня появлялись какие-то дополнительные деньги, пускай и немного, я их сразу отправлял на погашение ипотеки и наблюдал, как постепенно мой ежемесячный платеж уменьшается — сначала 50 тысяч рублей, потом 48, 45. Когда платеж опустился ниже 30 тысяч, я начал относиться к ипотеке совсем по-другому — она окончательно перестала меня пугать. Я понял, что рано или поздно ее выплачу. Как говорят в армии: «Дембель неизбежен».
Вместо 20 лет я закрыл ипотеку всего за пять. Не могу сказать, что все это время я жестко экономил. Вообще я бы посоветовал всем, кто ее берет, сохранять свой оптимальный уровень жизни, а не гасить ее любыми возможными средствами, отказывая себе во всем. Ипотека — просто механизм, который помогает решить жилищный вопрос, и не нужно становиться заложником процесса. Нет смысла экономить на отпуске, отправлять все деньги на досрочное погашение, если платеж при этом становится меньше всего на тысячу рублей. Лучше поехать в путешествие и внести сумму поменьше. Рано или поздно ежемесячный платеж все равно начнет уменьшаться, но человек будет отдохнувшим и работоспособным, а не несчастным и измученным.
Я не считал, сколько сэкономил за счет досрочного погашения ипотеки. Наверное, это стоит делать, только если у вас инвестиционный подход к покупке жилья. А так, мне кажется, считать нужно только реальные деньги, которые у тебя есть или были, а не упущенные или сэкономленные.
Есть люди, которые выплачивают ипотеку и зарекаются, что больше никогда не свяжутся с кредитами. Но у меня наоборот. Через несколько лет я увидел проект, который меня заинтересовал, — тоже новый жилой комплекс и тоже рядом со стадионом, на этот раз «Торпедо». У меня были свободные средства, я хотел, чтобы они работали, но инвестирование мне не подходит: этим надо серьезно заниматься, а у меня нет времени ни на что, помимо основной работы. Мне показалось, что квартира как раз станет хорошим вложением и даст мне возможность зарабатывать в будущем: я смогу ее сдавать или продать. Я уверен, что цена на нее будет только расти: это классный объект, я бы и сам хотел там жить.
Вторая ипотека оказалась намного проще. У тебя уже есть опыт в этом деле, появляется доверие к процессу. Первый кредит был таким неизведанным пространством: я звонил другу, который работает в банке, советовался, как лучше гасить ипотеку. А со второй у меня вся информация уже была в телефоне — я мог посмотреть разные варианты сроков и ежемесячных платежей вообще без контакта с сотрудниками банка. Первую ипотеку я должен был гасить в определенный день, потом идти в отделение, просить сделать перерасчет, и только так понимал, как меняется мой ежемесячный платеж. Со второй я мог моментально видеть все в приложении. Во вторую ипотеку я заходил с маленьким первым взносом — 20 % от общей суммы, но понимал, что раньше процент был 10, а сейчас — всего 7. Я сохранил тот же подход к платежам и погасил ипотеку за три года, хотя брал ее на 20 лет.
Вторая ипотека оказалась намного проще. У тебя уже есть опыт в этом деле, появляется доверие к процессу. Первый кредит был таким неизведанным пространством: я звонил другу, который работает в банке, советовался, как лучше гасить ипотеку. А со второй у меня вся информация уже была в телефоне — я мог посмотреть разные варианты сроков и ежемесячных платежей вообще без контакта с сотрудниками банка. Первую ипотеку я должен был гасить в определенный день, потом идти в отделение, просить сделать перерасчет, и только так понимал, как меняется мой ежемесячный платеж. Со второй я мог моментально видеть все в приложении. Во вторую ипотеку я заходил с маленьким первым взносом — 20 % от общей суммы, но понимал, что раньше процент был 10, а сейчас — всего 7. Я сохранил тот же подход к платежам и погасил ипотеку за три года, хотя брал ее на 20 лет.
Артем Иванов
Руководитель департамента залогового кредитования Альфа-Банка
Досрочное погашение бывает двух видов: в счет сокращения срока или в счет сокращения суммы платежа. Здесь нет правильной тактики. Хотите уменьшить переплату — выбирайте сокращение срока. А можно довести сумму ежемесячной выплаты до комфортной: например, в 10 тысяч рублей. Погашать досрочно можно прямо в мобильном приложении — очень удобно.
Выбрать другую историю
Ипотека — прощай привычная жизнь
- Будет ли ежемесячный платеж комфортным на протяжении всей ипотеки?
- Все ли годы придется жестко экономить?
- А отказываться от привычных покупок и развлечений?
Ольга Аникина,
Доцент кафедры «Математики и вычислительной техники»
Квартира у меня уже есть, но летом я решила взять в ипотеку еще одну. Просто у меня на руках оказались свободные деньги. Так что я решила, что они пойдут на первоначальный взнос по ипотеке. К тому же тогда как раз были очень хорошие условия — еще действовали льготные ставки. Любые малейшие опасения насчет ипотеки я развеяла с помощью подсчетов — я же работаю на кафедре математики и информатики в университете. Я посчитала, сколько выплачу банку за год и на сколько за это время увеличится стоимость моей квартиры. Я живу в Краснодаре, люди сюда едут, покупают жилье, цены на недвижимость постоянно растут (по данным опроса сервиса «Работа. ру», Краснодар вошел в топ-20 городов России, привлекательных для переезда. — Прим. ред.). Так что в любом случае получалось, что я в плюсе. К тому же вокруг были только положительные примеры. Сестра купила в ипотеку квартиру в Новосибирске, у нее комфортный платеж, и жилье уже выросло в цене, а племянница недавно получила ключи от квартиры в Москве, которую брала на этапе строительства. В конце концов весь мир так живет: люди не ждут, пока накопят миллионы, а спокойно берут кредиты.
Так получилось, что из Новосибирска я переехала в Краснодар, там выписалась, а на новом месте еще не зарегистрировалась. Многие банки не дают ипотеку без регистрации, но в Альфа-Банке это разрешено, достаточно быть официально трудоустроенным. Иначе мне пришлось бы ехать обратно в Новосибирск, и я бы потеряла время. Я оформляла сделку 30 июня, а с 1 июля менялись суммы, на которые можно было получить ипотеку по льготным ставкам с господдержкой — вместо 6 миллионов рублей оставалось всего 3. Хорошо, что в банке все сделали быстро и за два дня мы подписали договор.
Артем Иванов
Руководитель департамента залогового кредитования Альфа-Банка
Господдержка — специальная программа государства, когда вы берете кредит по более низкой ставке, а разницу компенсирует государство. В Альфа-Банке по такой программе можно оформить ипотеку на новостройку, семейную ипотеку (если у вас есть дети) или использовать для первоначального взноса материнский капитал.
Платеж по ипотеке у меня приемлемый, мне не приходится ужиматься, отказывать себе в необходимом. Благодаря ей я даже перестала тратиться на всякую ерунду и теперь больше думаю, нужно ли мне это на самом деле. Я, как и раньше, путешествую: и за границей побывала, и отдохнула у нас в Краснодарском крае. К тому же, когда я переехала из Сибири, некоторые статьи расходов просто отпали — не нужно постоянно покупать теплую одежду, менять резину на машине на зимнюю.
Я покупала квартиру за 5 миллионов по ставке 5,5 %. За несколько месяцев квартира успела подрасти в цене на 600 тысяч. Ипотеку я взяла на 22 года, но планирую к Новому году уже продать квартиру, закрыть ипотеку и взять следующую. Возможно, она будет в Москве, у меня как раз там учится дочь. Мне кажется, что ипотека — это не только отличная возможность для инвестиций, но еще и способ улучшить свои жилищные условия. Сначала ты вкладываешь в жилье небольшую сумму, цена растет, ты его продаешь и за эти деньги берешь квартиру побольше. Если это проделать несколько раз, то можно получить хорошую трехкомнатную квартиру.
Артем Иванов
Руководитель департамента залогового кредитования Альфа-Банка
Классический совет — платеж по ипотеке не более 30 % от ежемесячного дохода. Идеально, если еще хватает на досрочное погашение. Именно с ним кредит будет погашаться динамичнее.
Выбрать другую историю
Ипотека —
это всегда дорого
это всегда дорого
- Опасно ли брать ипотеку на стадии котлована?
- Не пропадут ли деньги, если дом так и не достроят?
- Где искать достоверную информацию о девелоперах?
Екатерина Охотникова,
Сотрудник отдела ипотечного кредитования банка
Я сама работаю в банке, причем именно в отделе ипотечного кредитования. Раньше я была как раз тем самым человеком, который встречается с клиентами, обсуждает с ними условия и в итоге выдает ипотеку. За четыре года на этой должности я чего только про себя не наслушалась: и что я забираю людей в рабство, и что подписываю договор о продаже души. Приходилось убеждать клиентов, что в ипотеке нет ничего страшного — это просто удобный финансовый инструмент. Об ипотеке я знаю все, но долгое время оставалась сапожником без сапог — у меня самой жилищного кредита не было.
Решилась на ипотеку я только летом этого года — понадобилось купить жилье для родителей. Мы вступили в наследство, и нам досталась квартира хоть и в хорошем районе Москвы, но нуждающаяся в ремонте. Чтобы туда переехать, пришлось бы серьезно вкладываться. Еще один минус — проблемные соседи. При этом у родителей нет однозначного желания жить как можно ближе к центру. Они люди немолодые, ресторанам и выставкам предпочитают поездки на дачу, а шумному центру — комфортную и спокойную обстановку.
Мы стали смотреть, что есть на рынке, и выбрали жилой комплекс в Новой Москве. Концепция там построена вокруг садов, так что должно быть много растений. Территория будет закрытой, двор без машин, что моим родителям, привыкшим жить в доме советской постройки, казалось чем-то нереальным, будто из фильмов про будущее. Жилой комплекс находится на границе со старой Москвой — районом Южное Бутово. Рядом есть вся необходимая инфраструктура — поликлиника, парк с прудами, торговый центр, бассейн, а до станции легкого метро можно дойти за десять минут. Мы поспрашивали у знакомых про этот район и получили только положительные отзывы. Еще и рядом выезд на Калужское шоссе, оно ведет к даче, где родители пропадают все выходные. Обычно люди выбирают квартиры долго, смотрят разные объекты, а мы с первого раза остановились на этом варианте.
Я начала смотреть жилье в конце июня, а через неделю забронировала квартиру. Поскольку я сотрудник банка, мне для одобрения кредита не нужно собирать документы — данные о зарплате попадают в систему автоматически. Сделку я закрыла за 20 дней.
Мы стали смотреть, что есть на рынке, и выбрали жилой комплекс в Новой Москве. Концепция там построена вокруг садов, так что должно быть много растений. Территория будет закрытой, двор без машин, что моим родителям, привыкшим жить в доме советской постройки, казалось чем-то нереальным, будто из фильмов про будущее. Жилой комплекс находится на границе со старой Москвой — районом Южное Бутово. Рядом есть вся необходимая инфраструктура — поликлиника, парк с прудами, торговый центр, бассейн, а до станции легкого метро можно дойти за десять минут. Мы поспрашивали у знакомых про этот район и получили только положительные отзывы. Еще и рядом выезд на Калужское шоссе, оно ведет к даче, где родители пропадают все выходные. Обычно люди выбирают квартиры долго, смотрят разные объекты, а мы с первого раза остановились на этом варианте.
Я начала смотреть жилье в конце июня, а через неделю забронировала квартиру. Поскольку я сотрудник банка, мне для одобрения кредита не нужно собирать документы — данные о зарплате попадают в систему автоматически. Сделку я закрыла за 20 дней.
Я брала ипотеку по ставке 8 % на 30 лет. Из-за того, что мы вступали в наследство, я не успела воспользоваться господдержкой. До этого в Москве можно было взять в ипотеку жилье стоимостью до 12 миллионов рублей по сниженной ставке, а сейчас всего до 3 миллионов, и меня это не устроило. Еще с менеджером от застройщика мне не повезло: кажется, что я разбираюсь в недвижимости и всех процессах ее покупки лучше него. В какой-то момент я ослабила контроль, и цена квартиры выросла на 500 тысяч рублей. Но я точно решила, что покупаю именно эту квартиру и именно сейчас. Пускай сегодня она стоит дороже, чем вчера, но дешевле, чем будет стоить завтра. Так и произошло — моя квартира уже подорожала на миллион рублей. Кстати, принцип «сегодня всегда дороже, чем вчера, но сегодня дешевле, чем завтра» работает не только с жильем, но и, например, с билетами на самолет: собираешься в отпуск, откладываешь их покупку, а потом смотришь — цена уже подскочила.
Когда я работала с клиентами, я сталкивалась с людьми, которые начинали плакать от страха прямо на заключении сделки. Теперь я прошла весь клиентский путь, прочувствовала это на себе и понимаю, как это на самом деле тревожно. При этом я знаю, как ипотека устроена и почему не стоит бояться ее брать. Страх перед ней похож на беспочвенную ревность к партнеру: ты не уверен в себе и, хоть никаких поводов сомневаться нет, начинаешь себя накручивать. Каждому, кто берет ипотеку, я советую просто сесть и посчитать свои доходы, прикинуть перспективы.
Когда я работала с клиентами, я сталкивалась с людьми, которые начинали плакать от страха прямо на заключении сделки. Теперь я прошла весь клиентский путь, прочувствовала это на себе и понимаю, как это на самом деле тревожно. При этом я знаю, как ипотека устроена и почему не стоит бояться ее брать. Страх перед ней похож на беспочвенную ревность к партнеру: ты не уверен в себе и, хоть никаких поводов сомневаться нет, начинаешь себя накручивать. Каждому, кто берет ипотеку, я советую просто сесть и посчитать свои доходы, прикинуть перспективы.
Артем Иванов
Руководитель департамента залогового кредитования Альфа-Банка
Если понимаете, что не справляетесь, лучше сразу сообщить банку. Он — ваш партнер, которые предложит варианты поддержки. Например, ипотечные каникулы — льготный период, в течение которого вы не вносите платежи по кредиту (они переносятся в конец срока договора). В Альфа-Банке можно написать на ящик kanikuly@alfabank. ru, вас проконсультируют и пришлют список нужных документов для оформления каникул.
Людям с профессией, работой, мотивацией, трезво оценивающим свои силы, бояться нечего. Кстати, многие из-за страха перед ипотекой думают, что квартиру лучше снимать. Но арендодатель в этом смысле не лучше банка: он тоже забирает часть вашего дохода каждый месяц, но только в случае с ипотекой эта квартира рано или поздно станет вашей.
Некоторые боятся, что ипотека заставит начать жестко экономить и отказаться от всех радостей жизни. Но, по-моему, ипотека — это огромный мотиватор. Когда ты просто пытаешься копить на что-то неопределенное, всегда рядом будет сидеть змей-искуситель и соблазнять на что-то потратиться: «Живем один раз! Поехали в Турцию c подружками дней на пять! Была не была! Давай купим новую кожаную куртку!» А с ипотекой хочешь не хочешь, но у тебя есть обязательство, которое тебя дисциплинирует и учит более грамотно управлять своими финансами. Начинаешь думать: «Наверное, не надо так часто ездить в отпуск за границу, можно и в Москве посмотреть интересные места».
Я купила квартиру на этапе котлована, сейчас на месте будущего дома и сада есть только яма. Меня отговаривали от этой идеи: один знакомый говорил, что надо искать квартиру на вторичном рынке, пусть поменьше и похуже, но зато хоть завтра заезжай и живи. Но я не считаю это риском. У меня сделка с эскроу-счетом (специальный счет в банке, на котором деньги хранятся до выполнения застройщиком своих обязательств. — Прим. ред.): если дом не будет достроен, я просто получу свои деньги назад. К тому же я тщательно выбирала застройщика — у него уже много готовых проектов в Новой Москве. Тем, кто покупает квартиру на этапе котлована, я советую обязательно изучить девелопера — как давно он на рынке, что уже сдал, что ввел в эксплуатацию, были ли задержки, какое качество жилья, что об этом говорят люди. Сейчас, даже сидя дома, можно найти чаты и телеграм-каналы, которые ведут покупатели жилья. Посидев там, можно узнать обо всех проблемах — вдруг там такие щели в стенах, что через них можно друг к другу в гости ходить.
Некоторые боятся, что ипотека заставит начать жестко экономить и отказаться от всех радостей жизни. Но, по-моему, ипотека — это огромный мотиватор. Когда ты просто пытаешься копить на что-то неопределенное, всегда рядом будет сидеть змей-искуситель и соблазнять на что-то потратиться: «Живем один раз! Поехали в Турцию c подружками дней на пять! Была не была! Давай купим новую кожаную куртку!» А с ипотекой хочешь не хочешь, но у тебя есть обязательство, которое тебя дисциплинирует и учит более грамотно управлять своими финансами. Начинаешь думать: «Наверное, не надо так часто ездить в отпуск за границу, можно и в Москве посмотреть интересные места».
Я купила квартиру на этапе котлована, сейчас на месте будущего дома и сада есть только яма. Меня отговаривали от этой идеи: один знакомый говорил, что надо искать квартиру на вторичном рынке, пусть поменьше и похуже, но зато хоть завтра заезжай и живи. Но я не считаю это риском. У меня сделка с эскроу-счетом (специальный счет в банке, на котором деньги хранятся до выполнения застройщиком своих обязательств. — Прим. ред.): если дом не будет достроен, я просто получу свои деньги назад. К тому же я тщательно выбирала застройщика — у него уже много готовых проектов в Новой Москве. Тем, кто покупает квартиру на этапе котлована, я советую обязательно изучить девелопера — как давно он на рынке, что уже сдал, что ввел в эксплуатацию, были ли задержки, какое качество жилья, что об этом говорят люди. Сейчас, даже сидя дома, можно найти чаты и телеграм-каналы, которые ведут покупатели жилья. Посидев там, можно узнать обо всех проблемах — вдруг там такие щели в стенах, что через них можно друг к другу в гости ходить.
Месяц назад застройщик прислал мне письмо со ссылкой, чтобы я могла следить за тем, как продвигается дело. Сейчас на каждом объекте висит камера, все снимает и транслирует в онлайн-режиме, но пока ничего интересного там не происходит, только котлован стал больше. Наш дом будет готов в первом квартале 2024 года. Я уверена, два года пройдут быстро и родители въедут в отличную новую квартиру.
Выбрать другую историю